カードローンを上手に利用するためには
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金利の種類
ローン金利には固定金利と変動金利があります。
- 元利均等方式と元金均等方式
- 元利均等方式は毎回の返済額（元金と利息の合計）が同じ金額になる方法です。毎回の返済額が同じなので、長期にわたる返済計画が立てやすく、臨時に繰上返済をして支払利息の軽減をすることができます。一方で返済当初は利息の返済にあてられる割合が大きく、元金が減るペースが遅いのがデメリットです。元金均等方式は借入元金を返済回数で割った額に、残高に対する利息を上乗せして返済する方法です。毎回、一定額の元金を返済していくので、「元利均等返済」に比べて、ローン残高が確実に減り、トータルで支払う利息が少ないのですが、当初の返済額が大きく、返済負担が重いのがデメリットです。
- 分割払いとリボルビング払い
- 分割払いは借入元金に金利と期間をかけて計算した元金と利息の総額を、返済回数で均等に分けて数回で返済する方法です。支払利息は返済回数の多少にかかわらず一定で、リボ払いよりは計画的に返済しやすいのですが、表面利率より実質金利が高く返済期間が長いと返済総額も膨らむ繰上返済しても効果がありません。リボルビング払いは返済回数を決めず借り入れ金額にかかわらず、一定の金額を毎月返済していく方法です。返済額は毎月固定なので、負担感が少ないのですが、通常の分割払いよりも手数料率が高く、借入元金が多く返済期間が長いとその分負担も大きくなります。
- あるとき払いと残高スライド返済
- あるとき払いはリボ払いの一種で毎月の（最低）返済義務が数千円と少額で、余裕があるときに臨時に返済できる方法です。「ミニマムペイメント」といい、消費者金融に多い返済方法です。初回返済日までに全額返済すれば利息はかかりませんが、リボ払いの手数料がかかるので、返済金額や返済回数によっては返済総額が膨らみます。残高スライド返済はリボ払いの一種で、借入残高の範囲に応じて、毎回の返済額が変動する方法です。少額返済のリボ払いよりは残高を早く軽減することができますが、手数料率は高く、返済が長引けばそれだけ返済総額も膨らみます。
